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          看完這篇就知道何為防癌險 有沒有必要購買(表)

          2020-3-9 22:14| 查看: 5097| 評論: 2|原作者: 王海梅|來自: 網貸之家

          摘要: 本文將從什么是防癌險,防癌險與重疾險、百萬醫療險有何不同、哪類人群適合投保防癌險、購買防癌險需要注意哪些方面等介紹防癌險。

          近年隨著人們對癌癥的關注度逐漸升溫,防癌險也開始被大家了解,特別是相比重疾險和百萬醫療險嚴格的健康告知和年齡門檻,防癌險具有投保年齡廣、健康告知寬松、保費低等特點,能夠為無法投保重疾險和百萬醫療險的用戶提供了一個不錯的選擇。本文將從什么是防癌險,防癌險與重疾險、百萬醫療險有何不同、哪類人群適合投保防癌險、購買防癌險需要注意哪些方面等介紹防癌險。

          何為防癌險

          在日常生活中,很多人談癌色變,尤其是年齡較大的人,認為得了癌癥等于得了不治之癥。其實隨著醫學的進步,很多癌癥都可以得到很好的治療,而且五年生存率非常高。另外從各大保險公司2019理賠數據報告來看,多家保險公司顯示重大疾病中,惡性腫瘤、心臟類疾病和腦中風仍是重疾險中出險率最高的前三大疾病,其中惡性腫瘤占據絕對高位,部分保險公司重疾險賠付中,惡性腫瘤占比遠超80%

          防癌險,顧名思義是指針對惡性腫瘤疾病的保險,是以癌癥的發生和確診為給付條件的保險產品,也是屬于健康險。根據賠付方式的不同,可分為給付型和報銷型,其中給付型防癌險是指被保險人確診為重大疾病保險定義中的惡性腫瘤,則由保險公司按合同約定的保額賠付保險金,保險金可隨意支配,無用途限制,根據賠付次數的不同,又可分為單次賠付和和多次賠付,簡單地理解就是重疾險的簡版;而報銷型防癌險,又稱為防癌醫療險,是指被保險人確診為重大疾病保險定義中的惡性腫瘤,可以報銷癌癥治療過程中部分醫保無法報銷的部分,比如自費藥、進口藥品、免賠額以上部分的住院醫藥費等,采取的是實報實銷,也就是百萬醫療險的簡版。

          防癌險與重疾險、百萬醫療險有何不同

          防癌險與重疾險、百萬醫療險同屬于健康險,故很多人會有已經投保了重疾險、百萬醫療險,是否還需要購買防癌險?的疑問。針對此類疑問,需要先了解一下各險種之間的區別。筆者整理了防癌險與重疾險、百萬醫療險的區別。

          首先,三者的保障責任范圍不同,百萬醫療險的保險責任范圍最廣,不限疾病種類,涵蓋意外傷害和疾病醫療;其次是重疾險,重疾險是以特定重大疾病為保障項目,多保障100多種重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等;而防癌險僅針對癌癥保障,也就是重大疾病保險定義中的惡性腫瘤。

          其次,三者的賠付方式不同,防癌險有給付型和報銷型兩種;重疾險為給付型,只要被保險人患有符合合同約定疾病,即由保險公司按合同約定的保額賠付保險金,保險金可隨意支配,無用途限制;而百萬醫療險采取的是費用報銷制,僅可用于醫療費用報銷。

          第三,投保年齡門檻不同,防癌險的投保年齡范圍最廣,多數防癌險的投保最高年齡為70周歲或75周歲,部分防癌醫療險甚至將首次投保年齡拓展至80周歲;重疾險的最高投保年齡多在55周歲或60周歲以下;百萬醫療險的投保最高年齡多在60周歲或65周歲以下。

          第四,健康告知寬松程度不同,防癌險由于只保障癌癥這一單項疾病,故其健康告知最為寬松,高血壓、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保;重疾險和百萬醫療險健康告知較為嚴格,部分對于存在高血壓等常見疾病的用戶都是無法投保。

          最后是保費,給付型防癌險保費通常較低,而同屬于給付型的重疾險相對給付型防癌險保費較高;百萬醫療險相對防癌醫療險保費較高。

          購買防癌險需要注意哪些方面

          目前市場上的防癌險種類較多,如何挑選防癌險也是用戶在購買防癌險時經常存在的疑惑,筆者總結了購買防癌險需要重點關注的方面。

          由于防癌險根據賠付方式可分為給付型和報銷型兩種,這兩種保險產品所關注的重點也有所不同,筆者將對這兩種保險產品所重點關注的方面分別進行了總結。首先主要說一下給付型防癌險所需要重點關注的方面。

          1.保障內容是否含有原位癌

          雖然防癌險只管癌癥一種,但是原位癌其實不算真正的癌癥。原位癌,又稱為“浸潤前癌”或“0期癌”,是指癌細胞只出現在上皮層內,而未破壞基底膜,或侵入其下的間質或真皮組織,更沒有發生浸潤和遠處轉移,原位癌如果能得到及時治療,治愈率其實非常高。目前有部分防癌險是會加上原位癌,所以在購買防癌險外,需要重點看一下保障內容是否含有原位癌,可優先選擇含有原位癌的防癌險產品,原位癌的保險金通常為惡性腫瘤基本保額的20%-30%

          2.保障期限

          根據20191月國家癌癥中心發布的最新一期全國癌癥統計數據報告顯示,惡性腫瘤的發病隨年齡的增加而上升,從40歲以后開始快速升高,發病人數分布主要集中在60歲以上,到80歲年齡組達到高峰。所以投保人在選擇防癌險時,保障期限應該要涵蓋惡性腫瘤的發病高峰階段。

          3.多次賠付

          防癌險根據賠付次數,可分為單次賠付和多次賠付。單次賠付是指第一次賠付后,保險合同就會終止;而多次賠付是指第一次患癌癥拿到保險金后,保單依然有效,如果再次患病,符合條件就可以繼續獲賠,直到賠付次數用盡,防癌險通常會要求兩次間隔期滿三年才可以獲賠100%保額,另外多次賠付的保費也會相對較高。而對于是否多次賠付,投保人可根據自身需求和預算進行選擇。

          4.增值服務

          目前不少防癌險均有提供增值服務,如惡性腫瘤豁免保險費、成人特定惡性腫瘤保險金、原位癌豁免保險費等,其中原位癌豁免保險費是指在等待期后,首次確診患原位癌,剩余各期保費逐期免交,而成人特定惡性腫瘤保險金是指在等待期后,被保險人年滿18周歲后而確診患有成人特定惡性腫瘤中的任意一種或多種時,在給付惡性腫瘤保險金的同時,額外給付成人特定惡性腫瘤保險金。對于以上增值項,投保人在投保時可作為參考項。

          防癌醫療險除了關注上述保障內容是否含有原位癌外,還需要重點關注續保條件、保障內容、質子重離子治療、外購藥等,具體如下。

          1.續保條件

          防癌醫療險作為醫療險的一種,多為一年期短期險產品,不保證續保,故續保條件是購買防癌醫療險非常重要的考量因素,特別是對于中老年人。投保人在購買防癌醫療險時,需要重點關注續保是否重新審核以及是否提供保證續保,最好選擇續保無需審核,如不因被保險人的健康狀況或歷史理賠而拒絕續保、不針對個人單獨調整的保險產品,這樣后續如果出險了,在產品未停售情況下,保險公司也是無法拒絕投保人續保,而對于保證續保,目前市場上最長的為6年保證續保,即在6年內費率表不會漲價、產品停售也可續保,此類產品續保條件較好。值得注意的一點是,目前有部分防癌醫療險的續保條件為原位癌可續保,惡性腫瘤理賠后不可續保,投保人在購買防癌醫療險需要重點看一下續保條件。另外目前有部分保險產品提供停售后可續保新產品服務,對于此類服務,我們需重點關注停售續保新品是否需要重新審核,可優先選擇續投新品無等待期且無需重新填寫健康告知的產品。

          2.保障范圍

          防癌醫療險由于采取的是費用報銷制,其保障范圍也因此顯得尤為重要。癌癥的治療費用可以簡單地分為住院醫療費用、特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前后門急診醫療費用四大部分,目前多數防癌醫療險均涵蓋這四大保障范圍,故在購買防癌醫療險時,最好是含有這四項。另外質子重離子治療是當前公認最有效最尖端的放療技術,用于癌癥治療,故在選擇防癌醫療險時,此類明顯能提高治愈率的保障范圍可以作為選擇指標和加分項。

          3.外購藥

          外購藥也是防癌醫療險一項比較重要的指標,因為癌癥藥物,尤其是一些靶向藥,藥價格昂貴,并且很多情況下在醫院是買不到的。目前部分防癌險外購藥是可以進行報銷的,故在選擇防癌醫療險時,可以重點關注外購藥是否包含在報銷范圍中。

          4.增值服務

          目前不少防癌醫療險均有提供增值服務,如就醫綠通服務、醫療墊付、惡性腫瘤特需醫療保險金、異地轉診交通費等,在選擇防癌醫療險時,增值服務可作為參考項,可重點關注就醫綠通服務、醫療墊付等比較有含金量的服務。

          哪類人群適合投保防癌險

          1.年齡過大的人群

          重疾險和百萬醫療險均有嚴格的年齡門檻,如年齡超過55周歲或60周歲,基本很難買到重疾險,而年齡超過60周歲,購置百萬醫療險也變得困難,但防癌險投保年齡范圍廣,多數防癌險的投保最高年齡為70周歲或75周歲,這對于因年齡無法購置重疾險和百萬醫療險的人群,防癌險不失為一個好的選擇。

          2.存在一些既往癥而無法購買重疾險、百萬醫療險的人群

          對于存在一些既往癥,如高血壓、糖尿病等而無法通過健康告知,進而無法購買重疾險和百萬醫療險人群,可退而求其次選擇投保防癌險轉移風險,畢竟防癌險健康告知通常較為寬松,高血壓、高血脂、高血糖三高、糖尿病等人群仍可投保。

          3.預算十分有限的人群

          對于預算十分有限,家庭收入偏低,但又希望購買保險增加保障的人群,防癌險確實會是一個不錯的選擇,畢竟防癌險所保障的是重疾險中出險率最高的惡性腫瘤,并且保費相對重疾險便宜得多。

          4.希望加固保障的人群

          已經投保重疾險,希望提高保額,加固保障,但又不希望保費過高的用戶可通過加購防癌險,既可以提升癌癥保額,并且保費相比重疾險要低的多。

          綜上所述,如果預算充足且健康不存在問題的用戶,優選的健康保險產品還是重疾險和百萬醫療險,這兩類保險產品保費雖然相對防癌險較高,但保障范圍廣,而對于年齡偏大、健康告知通不過、無法購買重疾險和百萬醫療險的用戶來看,防癌險確實是個不錯的選擇,建議可給付型防癌險和防癌醫療險搭配購買。


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